sábado, junio 15

Los seguros de hogar están afectando a los consumidores. Sin embargo, apenas cuenta como inflación.

Holly Meyer Lucas estima que hasta 30 de las 100 casas vendidas por su equipo de bienes raíces en Júpiter, Florida, el año pasado fueron puestas en el mercado porque sus propietarios ya no podían mantenerse al día con las crecientes facturas de seguros del hogar.

«Es la crisis de la vivienda de la que nadie habla», dijo la Sra. Meyer Lucas. Las casas se vendían fácilmente, pero a menudo a compradores en efectivo adinerados que podían abandonar el seguro por completo porque no tenían una hipoteca que les obligara a contratarlo.

El aumento en las tarifas de seguros es agudo en la costa de Florida, con su exposición a riesgos importantes como huracanes y erosión costera, pero también es un fenómeno a nivel nacional. El año pasado, las tasas de las primas para viviendas ocupadas por sus propietarios aumentaron en un promedio del 11,3% en todo el país, según datos de S&P Global Market Intelligence.

Las tarifas de los seguros han aumentado por diversas razones: las tormentas se han vuelto más frecuentes y violentas, la inflación y la escasez de mano de obra han aumentado el costo de las reparaciones y el valor de las viviendas ha aumentado, lo que requiere pólizas más grandes. Los mayores aumentos se produjeron en Texas, Arizona y Utah, que se encontraban entre los 25 estados en general que registraron aumentos de dos dígitos el año pasado. En algunos lugares, incluida Florida, las tarifas han aumentado más del 40 por ciento en los últimos cinco años.

Esto puede resultar en un gasto anual adicional importante para los propietarios: el propietario típico de una vivienda unifamiliar con una hipoteca respaldada por Freddie Mac pagó $1,522 en 2023, en comparación con $1,081 en 2018. Y eso es simplemente un promedio. Como anécdota, muchas personas informan haber visto aumentar sus primas en miles de dólares.

Estas tasas de seguro más altas están causando dolor a muchos propietarios de viviendas, obligando a las personas a abandonar sus hogares y comunidades, mientras que otros asumen grandes riesgos al abandonar el seguro por completo. Pero el aumento de los costos no está impulsando significativamente las cifras oficiales de inflación del país, lo que podría ayudar a explicar una pequeña parte de la desconexión entre cómo la gente percibe la economía y cómo se ve en el papel. La confianza económica sigue deprimida y los consumidores siguen preocupados por los altos niveles de precios, que persiguen a la administración Biden, incluso cuando la inflación se ha enfriado y el mercado laboral es sólido.

El Índice de Precios al Consumidor, que es el primero de los dos principales índices de inflación que se publican cada mes, utiliza únicamente el seguro de inquilino para calcular los costos del seguro de vivienda. Se excluye el seguro de estructura. Esto se debe a que los economistas gubernamentales tratan las viviendas en parte como inversiones financieras y ven gran parte del gasto relacionado con ellas como inversión adicional en lugar de consumo.

El índice de gastos de consumo personal, que es el indicador de inflación preferido de la Reserva Federal, mide los seguros de propiedad pero le da sólo una ponderación mínima en la canasta de bienes y servicios que consume la gente. Esto se debe a que, al calcular la carga, el gobierno toma cuánto gastan los propietarios en seguros y resta cuánto se espera que las compañías de seguros gasten en reclamaciones. El resultado: lo que parece un gasto grande para la mayoría de la gente se convierte en un gasto pequeño a efectos de contabilidad de la inflación.

Si bien hay lógica detrás de la forma en que se realiza la medición, el resultado es que los datos oficiales de inflación ignoran o apenas se modifican por los grandes aumentos actuales en los costos de los seguros del hogar, a pesar de que son notables, incluso dolorosos, para muchas familias.

Los seguros son un ejemplo de una realidad más amplia. La inflación general ha caído significativamente, pero los consumidores todavía luchan con la incertidumbre sobre los precios clave que forman una parte importante de su vida diaria. Los costos de la vivienda están aumentando. Las reparaciones de emergencia de todo tipo son caras. Y puede resultar difícil para muchos sentirse seguros de sus perspectivas financieras cuando siguen preocupados por tener que afrontar gastos grandes y difíciles de evitar, como el aumento de las primas anuales.

«Es definitivamente importante para la psicología, 100%», dijo Omair Sharif, fundador de la firma de investigación Inflation Insights, sobre los seguros de hogar en particular. “Pero esto equivale a tener poco impacto en los datos de inflación agregada. Realmente no va a mover la aguja”.

Los aumentos de las tasas de seguros podrían continuar en todo el país hasta 2024, ya que las aseguradoras todavía luchan por alcanzar el punto de equilibrio. Los pagos de compensación han aumentado, en parte a medida que los desastres se vuelven más frecuentes debido al cambio climático. Las pérdidas de las aseguradoras debido a desastres naturales superaron los 100.000 millones de dólares por cuarto año consecutivo en 2023.

No se trata sólo de huracanes grandes y costosos, sino también de tormentas más pequeñas que han azotado las Montañas Rocosas, las Grandes Llanuras e incluso el Medio Oeste.

«Individualmente, estas tormentas no son costosas, pero colectivamente pueden empezar a acumularse», dijo Tim Zawacki, analista jefe de la industria de seguros de S&P Global Market Intelligence.

«No creo que se pueda decir con certeza que las tasas hayan terminado de subir», dijo Zawacki.

Heather Kruayai, agente de Redfin en Jacksonville, Florida, se sorprendió al ver que el costo de su seguro de hogar aumentó en diciembre de $2,000 a $5,000. Miró a su alrededor y consiguió una póliza con una prima anual de $2,500, pero dijo que tuvo suerte. La Sra. Kruayai dijo que ha conocido a personas que han tenido que vender sus casas debido al fuerte aumento de los costos de los seguros, y que tiene un cliente que se mudó allí hace apenas un año y ahora está considerando si necesitaba vender su casa debido a los seguros y los impuestos. había subido mucho.

“Colegas, amigos, todos ven lo mismo”, dijo Kruayai. Cuando los compradores se mudan al área y se dan cuenta de cuánto costará el seguro de gastos anuales, agregó, «se sorprenden un poco».

Florida es, en cierto modo, un caso extremo. Permitió a terceros, como techadores, solicitar reclamaciones de seguros sobre viviendas, una peculiaridad legal que ha dado lugar a frecuentes reclamaciones de responsabilidad. Entre esto y las pérdidas por tormentas y otros desastres, las compañías de seguros enfrentaron grandes pérdidas y comenzaron a retirarse por completo de Florida. Los legisladores estatales cambiaron recientemente la ley para aliviar la presión y tratar de atraer a las aseguradoras a regresar.

Pero las malas temporadas de huracanes siguen siendo un riesgo. El estado también ha visto un aumento reciente en la población a medida que los baby boomers se mudan al sur para jubilarse y los trabajadores remotos se reubican, poniendo a más personas directamente en el camino de la tormenta, dijo Latisha Nixon-Jones, profesora de la Universidad de Jacksonville especializada en derecho de desastres.

«Medir el riesgo se ha vuelto demasiado costoso e impredecible», afirmó.

Los altos costos de seguros y las grandes evaluaciones de condominios se combinan con los altos precios de las viviendas y las altas tasas de interés para hacer que la propiedad de una vivienda sea inasequible para muchas personas en Florida, una realidad que el presidente del Banco de la Reserva Federal, Raphael Bostic, dice en Atlanta, mencionó en una entrevista reciente con periodistas. El distrito federal de Bostic incluye el estado.

«La gente normal está muy preocupada», dijo Bostic, calificando el mercado inmobiliario de Florida como «muy desafiante».

Hay alguna esperanza de que las cosas se estabilicen, al menos en el Estado del Sol. Billy Wagner, propietario de Brightway Insurance en Ponte Vedra Beach, en las afueras de Jacksonville, dijo que las empresas están regresando lentamente al mercado. Espera que las primas comiencen a estabilizarse tan pronto como eso suceda.

“La gente me pregunta cómo me va ahora y digo: ‘Bueno, todavía estamos en el infierno, pero no hace tanto calor’”, dijo.

Pero para muchos propietarios de viviendas, tanto en Florida como en todo el país, la realidad de que las primas anuales de seguros pueden aumentar en cantidades enormes (de repente costando de cientos a miles más por año) es un riesgo financiero y una realidad que ahora deben tener en cuenta en sus presupuestos.

Dennis Dawson, de 60 años, vive con su marido en Mount Dora, un pequeño pueblo del centro de Florida. La pareja es rica y gana alrededor de 300.000 dólares al año, pero en tan solo unos años han visto cómo su factura de seguro de hogar aumentó de 1.200 dólares a 4.200 dólares. Luego los abandonaron por completo: su casa había sido construida en los años 40 y se consideraba demasiado antigua para estar asegurada.

El señor Dawson ha logrado entrar en el plan de seguro estatal, pero los deducibles son tan altos que podrían estar expuestos a graves pérdidas si una tormenta daña su propiedad. Él y su esposo ahora están renovando, agregando impermeabilización y un techo nuevo con la esperanza de mejorar su relación con las compañías de seguros.

La posibilidad de nuevos aumentos se cierne sobre Dawson mientras contempla un futuro en el que la pareja podría tener ingresos fijos y ser menos capaces de soportar grandes aumentos en las primas.

«Estamos al borde de la jubilación», afirmó. «No parece haber ningún respiro».